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Sion dispose d’un apport conséquent et de perspectives d’évolutions concrètes, on peut alors espérer obtenir un crédit immobilier malgré une période de chômage. Il faut d’abord se rapprocher de la Caisse d’Allocations Familiales (CAF), qui propose différents prêts à ses allocataires à l’image du Prêt Travaux à 1 %. CDIau chômage partiel et prêt immobilier : possible ? Découvrez-le, à travers notre article ! Dans lequel nous vous délivrons quelques conseils :) Sivous envisagez d’emprunter pour acheter votre logement et que votre conjoint est au chômage, sachez que la banque s’intéressera plus particulièrement à la stabilité Lesbanques peuvent financer le projet immobilier d’un CDI au chômage partiel mais sous certaines conditions parfois strictes. Kubudispose d'une hauteur de plafond de 5,2 mètres dans le salon qui accentue une sensation de grandeur à l'intérieur. Achat de maison et 1 seul CDI Les ménages sont nombreux à vouloir accéder à la propriété en achetant une maison, un projet pouvant devenir réalité en obtenant une offre de prêt immobilier. 2 réflexions au sujet de "Plan de masse de maison avec 3 chambres Site De Rencontre Entièrement Gratuit Belgique. Obtenez le meilleur taux pour votre prêt immobilier avec notre simulateur. Simulez votre prêt immobilier Profitez des meilleurs taux sans engagement, résultat immédiat Définition et caractéristiques du prêt immobilier Par définition, un crédit immobilier est une somme accordée à une personne ou une entreprise souhaitant faire l’acquisition d’un bien immobilier ou réaliser des travaux dans un bien immobilier, que ce soit une maison, une construction de maison, un appartement, un loft, un immeuble ou tout bâtiment étant considéré comme un bien immobilier. Le prêt est accordé par des banques et des établissements de crédits qui vont effectuer une étude de solvabilité auprès du candidat, lequel devra fournir quelques garanties sur ses capacités à rembourser la dette. Le prêt immobilier est un crédit d’un montant minimum de 75 000 euros et n’ayant pas de montant maximum. Le prêt maximal qui sera accordé dépendra tout simplement de la capacité de remboursement de l’emprunteur, ce sera le principal frein à l’obtention d’un crédit à l’habitat. En matière de durée, le prêt immobilier peut s’étendre sur une durée minimale de 5 ans et s’étendre jusque 35 ans chez certaines banques. Il peut être accordé avec un taux fixe, un taux variable ou un taux capé. Le taux est par ailleurs exprimé en TAEG et taux débiteur fixe. L’assurance reste facultative comme pour tout emprunt bancaire mais une exigence réelle pour les banques. La caution et l’hypothèque pour garantir le crédit à l’habitat La particularité du prêt immobilier à durée longue est d’être proposé avec une garantie, qui peut être soit une caution, soit une hypothèque. La garantie est tout simplement une sécurité permettant à la banque d’accorder plus facilement un emprunt car en cas de non remboursement, c’est la garantie choisie qui s’active et qui permet à la banque de récupérer les sommes prêtées. Dans le cadre d’une caution, c’est une société de cautionnement qui se porte garant de l’emprunteur, en cas de complications, la société de cautionnement rembourse la banque et puis se tourne ensuite vers l’emprunteur pour récupérer les sommes. En matière d’hypothèque, c’est tout simplement une inscription fait chez le notaire sur le bien immobilier acheté qui précise que la banque peut se saisir de la maison si l’emprunteur ne rembourse pas. La mise en place et les frais engendrés par ces deux garanties ne sont pas forcément semblables, tout comme les avantages et les inconvénients. Une caution est moins risquée pour l’emprunteur et ce dernier peut récupérer une partie des frais au terme du remboursement de l’emprunt seulement, c’est une part faible des crédits accordés en France. L’hypothèque implique des frais supplémentaires liés au passage chez le notaire mais c’est aussi la garantie d’obtenir un taux plus intéressant et surtout d’avoir plus de solutions de financement pour acheter son bien immobilier. Quels sont les critères de financement ? Pour obtenir un prêt à durée longue étant lié à une acquisition ou des travaux, il est important pour l’emprunteur de fournir des garanties quant au remboursement de la dette et les banques imposent des critères qui peuvent évoluer mais dont les grandes lignes sont communes à tous les établissements financiers. L’emprunteur doit donc obligatoirement justifier d’une situation professionnelle pérenne, c’est-à-dire être en CDI, retraité, fonctionnaire titulaire ou alors avoir le statut de gérant avec plusieurs années d’expériences bilans. A cela s’ajoute des critères de taux d’endettement et de reste à vivre, on peut s’endetter à hauteur de 33% maximum de ses revenus, les banques exigent donc une capacité à emprunter suffisante. Au-delà des critères en matière de situation professionnelle et de capacité à emprunter, les banques vont demander des justificatifs propres à l’emprunteur comme par exemple les relevés de comptes, les fiches de salaire, l’avis d’imposition ou encore les justificatifs de crédits en cours. Si certaines informations sont essentielles pour évaluer la capacité à s’endetter du candidat, d’autres sont aussi destinées à vérifier l’identité de l’emprunteur et notamment son existence ou non sur les fichiers de banques de France, une obligation que les banques se doivent de tenir. Enfin, les ménages peuvent emprunter seul ou en étant en couple union libre, PACS, mariage…. Peut-on inclure des travaux ? Si le prêt immobilier peut être destiné à une acquisition, il peut aussi inclure une enveloppe dédiée aux travaux. C’est l’intérêt de ce financement qui permet à la fois d’acheter une maison à rénover et de pouvoir financer les travaux à l’intérieur comme à l’extérieur, c’est ce que l’on appelle souvent les travaux réservés dans le cadre de la demande de prêt. Il est donc bel et bien possible d’ajouter une somme qui sera utilisée dans le cadre de travaux mais il faudra en justifier les sommes avec des devis ou des bons de commandes, à noter que seuls des travaux concernant le bien immobilier acheté peuvent être financés, ces derniers ne peuvent concerner une autre maison par exemple. On ne peut pas non plus ajouter une somme dédié à l’achat d’une voiture, car cet achat n’est en rien lié à l’habitation. Il faut cependant préciser le montant souhaité dès la demande de prêt, tout simplement car cela va jouer sur la capacité à rembourser la dette mais aussi sur les conditions consenties par la banque, à savoir le montant total de l’emprunt, la durée de remboursement et le taux proposé. La mensualité pourra être ajustée en conséquence et tiendra compte de la situation de l’emprunteur. Enfin, il est plutôt conseillé de financer les travaux dans le prêt immobilier car le taux d’intérêt est plus intéressant qu’un prêt travaux classique, souscrit après déblocage des fonds. L’apport personnel et la domiciliation bancaire obligatoire ? On parle souvent de l’apport dans le prêt à l’habitat, tout simplement parce que les banques demandent généralement une somme de la part de l’emprunteur pour prendre en charge les frais et une partie du coût du crédit. La mise en place de ce financement va entrainer plusieurs frais Frais de dossier et parfois frais de courtier Frais d’agence immobilière si achat via une agence Frais de garantie caution ou hypothèque Frais de notaire acte authentique L’apport permet tout simplement de financer ces différents frais mais aussi de prendre en charge une partie du coût du crédit ou alors de gonfler le montant de l’emprunt pour pouvoir acheter plus grand. On estime que les banques encouragent les emprunteurs à fournir un apport de 20% des sommes demandées, sachant qu’il faut en général 10% pour couvrir les frais liés à la mise en place du financement. L’apport n’est aucunement une obligation, on peut effectivement obtenir son prêt sans apport, à partir du moment où l’emprunteur présente une capacité de remboursement suffisante et des relevés de comptes positifs, il est en mesure de pouvoir obtenir son financement. A noter que d’autres arguments peuvent faire mouche auprès des banques, c’est le cas par exemple de la domiciliation bancaire qui est désormais encadrée par la loi. Une banque ne peut obliger un emprunteur à domicilier ses revenus que si elle consent à accorder des conditions préférentielles. Sans condition avantageuse, l’emprunteur n’est nullement tenu de domicilier ses comptes dans cette agence. L’assurance emprunteur dans le prêt immobilier Pour obtenir les fonds demandés dans le cadre de sa simulation de prêt immobilier, il sera exigé de l’emprunteur d’assurer son emprunt avec une couverture conçue à cet effet, c’est que l’on appelle l’assurance emprunteur. C’est tout simplement une assurance qui permet de couvrir le candidat au crédit immobilier en cas de maladie, d’incapacité temporaire IPT ou permanente ITT, voire de décès. Ce sont tout simplement les garanties classiques d’un emprunt souvent appelées PTIA, IPT et ITT. A ces garanties peuvent s’ajouter des options comme par exemple l’assurance perte d’emploi en cas de chômage ou des options plus spécifiques aux besoins des ménages. L’assurance peut être souscrite auprès de la banque ou alors par le biais d’une compagnie d’assurance, soit en direct, soit par l’intermédiaire d’un courtier. Il faut savoir que la législation a évolué en matière d’assurances via la loi HAMON notamment et les emprunteurs ont la possibilité de résilier à tout moment leur couverture lors de la première année, sous condition de présenter une autre assurance avec des garanties au minimum équivalentes, ou alors de pouvoir résilier l’assurance à chaque date anniversaire, soit chaque année. Comment fonctionne le simulateur de prêt immobilier ? Ce formulaire vous propose de calculer la faisabilité de votre projet de prêt immobilier en prenant en compte votre situation financière dans son ensemble. Il suffit pour cela de remplir les informations demandées et pour chaque étape de passer à la suivante. Une fois que toutes les informations sont renseignées, il ne reste plus qu’à valider le formulaire. En quelques minutes, vous recevez plusieurs offres de prêt immobilier adaptées à votre situation et surtout proposant les meilleures conditions actuelles. Il est ainsi facile et rapide de faire un comparatif des offres reçues et de choisir la meilleure. De nombreux sites web proposent des simulations et des demandes de prêts immobilier mais il faut savoir une chose, c’est que ce sont deux actions similaires de la part de l’emprunteur. Les sites internet spécialisés et les banques proposent bien souvent des formulaires permettant de déposer une demande de crédit immobilier ou une demande de simulation de prêt immobilier. Il s’agit tout simplement d’un formulaire d’inscription qui exigera systématiquement les coordonnées de contacts et des informations financières plus ou moins importantes quant à la situation de l’emprunteur. Dans les deux cas, les informations de contacts permettent de faire le point avec l’emprunteur sur son projet et de lui proposer une étude. Seuls les sites proposant une simulation rajoutent la possibilité de recevoir par e-mail une première estimation de faisabilité calculée automatiquement. Dans cette estimation, il est possible d’avoir le taux TAEG, la durée et le montant de la mensualité du crédit à l’habitat. 01 Avr OBTENIR UN PRÊT IMMOBILIER AVEC UN CDI AU CHÔMAGE PARTIEL possible ? Comme vous le savez, pour obtenir un prêt immobilier mieux vaut avoir un apport, un bon profil, un bon dossier ainsi qu’une bonne situation professionnelle. Avoir un CDI reste la valeur sûre, le saint graal pour obtenir un prêt immobilier. Mais, qu’en est-il des salariés en CDI, qui depuis la crise du Covid-19 sont au chômage partiel ? Si vous êtes dans cette situation, cet article est fait pour vous ! 🙂 CDI au chômage partiel quelques chiffres En mars 2020, date du premier confinement, 7 millions de salariés ont été placés au chômage partiel. En avril 2020, millions et en décembre 2020, 2,4 millions. Chiffres publiés fin janvier 2021 par le Ministère sud Travail. Ainsi, cette situation inédite pour nous tous a eu un impact économique sans précédent pour la France et le monde en général. Jusqu’ici l’État aide les entreprises et donc les salariés placés au chômage partiel financièrement. Néanmoins, certains ont pu et peuvent voir leur salaire diminuer avec le temps car les aides, c’est bien, mais cela ne fait pas tout. Beaucoup d’entre vous ont sûrement vu ou voient leur salaire baisser. Ce qui peut donc constituer un frein à votre projet immobilier… CDI au chômage partiel comment faire ? Toutefois, restez positif ! Votre situation actuelle n’est pas une fatalité. Elle va s’améliorer avec le temps. Différer votre projet, peut être une bonne solution. Profitez-en donc pour peaufiner votre projet et monter un dossier béton » ! Prenez ce léger contretemps comme une façon de rebondir encore mieux c’est-à-dire reculer pour mieux sauter ! Par contre, si vous avez déjà fait cette démarche, alors il n’est pas impossible pour votre projet immobilier de voir le jour. En effet, selon la durée du chômage partiel et le secteur d’activité dans lequel vous travaillez, les banques pourront se montrer plus souples et vous accorder un crédit immobilier. Ce qu’il vous faut, c’est un apport plus il est important, mieux c’est, surtout en CDI au chômage partiel montrer que vous épargnez ne pas être à découvert avoir un bon dossier complet un bon profil bancaire bonne gestion des comptes etc travailler dans un secteur d’activité qui n’est pas trop touché par la crise donc en dehors du tourisme, de la restauration, de l’événementiel, de l’hôtellerie ou de l’aéronautique avoir une certaine ancienneté dans votre entreprise AFIN D’ÊTRE ACCOMPAGNÉ ET CONSEILLÉ AU MIEUX SELON VOTRE SITUATION, FAIRE APPEL À UN COURTIER RESTE LA SOLUTION IDÉALE POUR VOUS Pourquoi ? Parce-que le courtier connaît son métier. Il dispose d’un large réseau et n’a pas peur d’aller au front pour présenter votre dossier à différentes banques et négocier le meilleur taux pour vous ! Nous espérons avoir pu apporter des réponses à vos questions. Si vous avez besoin de plus de précisions, n’hésitez pas à nous contacter. Nous sommes à votre disposition pour étudier votre situation et vous conseiller au mieux ! DÉCOUVREZ NOS PROGRAMMES NEUFS ! COURTIER PACA, VOTRE MEILLEUR ALLIÉ POUR VOUS OBTENIR UN PRÊT IMMOBILIER À UN TAUX AVANTAGEUX 😀 Vous êtes désormais retraité et ne manquez pas d’idées pour agrémenter cette nouvelle période de votre vie. Peut-être avez-vous le projet d’acquérir un bien immobilier, qu’il s’agisse de votre logement principal, d’une résidence locative ou d’une résidence secondaire. Vous vous interrogez existe-t-il un âge limite pour emprunter ? Quelles sont les conditions pour obtenir un crédit immobilier à plus de 60 ans ? Quel type de financement pouvez-vous espérer ? Les réponses à vos questions dans ce dossier relatif au prêt immobilier pour retraité. Les spécificités du prêt immobilier pour les retraités Les solutions pour financer un projet immobilier après 60 ans Obtenir un crédit immobilier les atouts des séniors Emprunter à 60 ans et plus comment procéder concrètement ? Les spécificités du prêt immobilier pour les retraités Il est assez logique de penser qu’une banque sera d’autant plus encline à vous prêter de l’argent qu’elle vous sait en capacité de la rembourser. C’est ainsi que l’établissement prêteur adapte les caractéristiques de ses prêts immobiliers au profil des emprunteurs. Dans le cas des retraités, le prêt immobilier présente quelques spécificités courantes Une durée d’emprunt plutôt courte Contracter un prêt immobilier, c’est s’engager à long terme. Si, légalement, il n’existe pas d’âge limite pour souscrire un crédit, la banque prend en compte les risques de santé liés à l’âge de l’emprunteur sénior. Elle propose généralement un financement prévoyant un remboursement sur une période réduite, de 10 ou 15 ans maximum, la date de fin de prêt ne devant excéder 90 ans. Cliquez ici pour plus d’informations sur la durée d’un prêt immobilier. Une assurance de prêt plus contraignante Pour les mêmes raisons, il n’est pas rare que l’assurance de groupe de l’établissement ne couvre plus les emprunteurs au-delà d’un certain âge, généralement fixé à 70 ou 75 ans. Le coût de la garantie décès / invalidité est également plus élevé, avec des taux d’assurance largement supérieurs à ceux accordés aux personnes plus jeunes. Vous pouvez néanmoins solliciter d’autres organismes dans le cadre d’une délégation d’assurance et opter pour une offre plus intéressante, tant au niveau du taux que de l’âge maximal de couverture. À noter des primes d’assurance trop élevées peuvent conduire à un taux annuel effectif global coût total du prêt supérieur au taux d’usure taux maximal établi par la loi et régulièrement réévalué par la Banque de France. Suffisamment de garanties en matière de ressources Il n’est pas rare que les retraités voient leurs revenus baisser lorsqu’ils cessent leur activité professionnelle. C’est aussi le moment où ces revenus se stabilisent. Avant de vous octroyer un prêt immobilier, la banque s’assurera que votre taux d’endettement ne dépasse pas la limite légale de 35%. Un apport d’un montant conséquent et quelques réserves personnelles, comme une assurance-vie, peuvent donc augmenter les possibilités d’obtenir le crédit nécessaire pour concrétiser votre projet immobilier. Les solutions pour financer un projet immobilier après 60 ans Si vous êtes en bonne santé et que vous remplissez les conditions précédentes, vous n’aurez sans doute pas de difficultés à obtenir un prêt immobilier amortissable, autrement dit, un prêt immobilier classique. Le prêt amortissable classique Le remboursement du crédit accordé s’effectue chaque mois sur une durée allant de quelques années à 25 ans maximum. Le montant des mensualités ne change pas mais sa composition évolue en permanence. Il s’agit d’une fraction du capital emprunté et d’intérêts calculés selon un taux fixe ou révisable. Très élevée dans les premières années, la part des intérêts diminue au fil du temps. Pour trouver le bon taux selon votre région et votre profil, parcourez notre page sur les taux de prêt immobilier. Il peut arriver qu’en tant que sénior, la banque ne vous accorde pas de crédit immobilier intéressant. Il existe alors d’autres solutions pour vous aider à surmonter les obstacles. Le nantissement, alternative à l’assurance de prêt Si les cotisations imposées par l’assurance emprunteur sont rédhibitoires, vous pouvez vous en passer en proposant d’engager un éventuel contrat d’assurance-vie ou de prévoyance. Un bon moyen de rassurer votre banque quant à votre capacité de remboursement. Le prêt hypothécaire Voilà une autre façon de contourner les problèmes posés par l’assurance de prêt lorsque l’on est propriétaire. Vous engagez cette fois un bien immobilier autre que celui que vous souhaitez acheter. L’établissement prêteur vous verse jusqu’à 70% de sa valeur en échange d’une hypothèque. Il vous propose un taux d’intérêt fixe, souvent supérieur à celui des prêts classiques. En cas de décès, la banque peut revendre le bien pour se rembourser. L’excédent est ensuite reversé aux héritiers. Le prêt-relais Vous souhaitez vendre votre logement actuel dans le but d’acheter votre future maison ou toute autre résidence principale ? Vous pouvez alors procéder à l’achat de votre nouvelle habitation grâce à l’établissement d’un prêt-relais. Dans ce cas, la banque vous verse environ 70% de la valeur du bien que vous comptez mettre en vente. Vous avez un an renouvelable pour trouver un acquéreur et procéder au remboursement du capital et des intérêts associés. Ces derniers peuvent aussi être remboursés pendant la période transitoire. Le prêt in fine Vous n’avez ici qu’à verser les intérêts d’emprunt pendant la durée du prêt. Et vous remboursez l’intégralité du capital lorsque le prêt en question arrive à échéance. Vous devez en revanche effectuer des versements mensuels sur un produit financier rémunéré, pour un montant total atteignant le capital emprunté à l’issue du prêt. Ce système vous procure quelques avantages fiscaux tout en vous faisant bénéficier des intérêts issus du placement servant à nantir votre emprunt. Il est surtout intéressant pour les retraités soumis à un impôt important et désireux de réaliser un investissement locatif. Attention, les taux appliqués à ce type de prêts sont élevés et les intérêts non dégressifs. Il convient donc d’étudier soigneusement cette possibilité avant de s’engager. Obtenir un crédit immobilier les atouts des séniors Vous craignez qu’emprunter après 60 ans ne représente un véritable défi ? C’est sans doute plus difficile qu’à 30 ou 40 ans. Mais ne croyez pas que les retraités ne possèdent aucun atout sérieux. Un dossier sénior peut avoir toutes les chances de séduire les banques. Des revenus assurés Nous l’avons dit, la retraite offre des revenus aussi réguliers que sécurisés, même si leur montant n’est plus voué à augmenter. À comparer à ceux d’un indépendant, d’un salarié sans CDI et/ou susceptible de connaître des périodes de chômage au cours de sa carrière… Un patrimoine déjà constitué Il n’est pas rare que les séniors aient déjà acquis leur résidence principale et soldé le remboursement d’un premier prêt immobilier. Dans ce cas, le nouveau crédit est généralement de moindre importance, d’autant que le bien acheté est souvent de taille inférieure un logement de plain-pied, un appartement, une maison sans travaux et plus facile à entretenir. Par ailleurs, les retraités possèdent souvent une assurance-vie et peut-être d’autres produits financiers engrangés pendant leurs années d’activité. Une situation familiale stabilisée Le fait de ne plus avoir d’enfants à charge constitue également un avantage sur le reste à vivre demandé par les banques après remboursement des mensualités de crédit. En dernier recours, les enfants peuvent enfin se porter caution. Emprunter à 60 ans et plus comment procéder concrètement ? Vous avez longuement réfléchi et êtes sur le point de demander un crédit immobilier à votre banque ? Voici quelques conseils pratiques pour obtenir le financement dont vous avez besoin. Anticipez ! Si vous n’avez pas encore atteint l’âge de la retraite, essayez d’emprunter avant de cesser vos activités. Vous pourrez ainsi justifier de revenus plus importants, avec un facteur de risque inférieur. Prenez le temps de comparer Commencez par préparer votre dossier et évaluez avec précision le montant total de votre patrimoine personnel. Il importe également de faire appel à plusieurs établissements sollicitez un courtier La Centrale de financement. En un seul rendez-vous, vous comparerez les taux d’intérêt proposés en fonction de la durée de remboursement, les organismes pour l’assurance emprunteur, les types de prêts et de garanties. De nombreux outils sont disponibles en ligne et peuvent vous fournir quelques simulations de prêts immobiliers. Faites-vous aider ! Le langage des banques est parfois difficile à décrypter ? Vous voulez l’assurance de bien comprendre les différences entre les divers crédits accessibles aux séniors ? Vous pouvez contacter un courtier en prêt immobilier. Il saura recenser les solutions envisageables et faire jouer la concurrence pour vous proposer un financement parfaitement adapté à votre situation. Pour en savoir plus et trouver un professionnel opérant dans votre région, consultez notre dossier sur le rôle du courtier en prêt immobilier. Il vous reste d’autres interrogations ? La centrale de financement répond à toutes vos questions sur les prêts et crédits immobiliers. Le rachat de crédit, une solution aux déséquilibres budgétaires occasionnés par le chômage Le chômage frappe souvent de manière inattendue des personnes, mariées ou en concubinage, qui sont susceptibles de posséder plusieurs crédits. La charge de crédits qui était adaptée aux revenus de la personne concernée lors de la période antérieure au chômage ne l’est parfois plus. Il en résulte des difficultés à faire face aux crédits en cours, à limiter ses découverts bancaires, à gérer les dépenses de la vie courante, à payer ses impôts… Un regroupement de l’ensemble des crédits en cours correspond à la mise en adéquation de ses revenus qui ont diminué et de ses charges, crédits ou loyers qui sont au contraire restés stables. Ce rachat de crédit permet de réduire jusqu’à 60% le montant de ses mensualités afin de rééquilibrer son budget. Je réduis mes mensualitésEn quoi consiste un rachat de crédit dans le cas du chômage ? Les banques spécialisées en rachat de crédits font leur proposition de rachat de crédit à partir du salaire existant dans le couple. Les indemnités de chômage, qui ne constituent pas un revenu pérenne du point de vue des banques, ne sont pas prises en compte, et participent seulement à augmenter le reste à vivre. La commission de surendettement peut être saisie mais dans les faits, seule une personne qui n’est pas en mesure de racheter l’ensemble de ses crédits y est admissible. Le surendettement commence là ou le rachat de crédits n’est plus possible. Dans le cas d’un rachat de crédit, le regroupement partiel de ses crédits est à éviter le rachat de l’ensemble de ses crédits doit permettre d’atteindre un seuil d’endettement de 35 % voire 40 % si le reste à vivre reste important. Le rachat de crédits pour chômeur selon les situations Si vous êtes en situation de chômage et célibataire, l’accord d’un organisme de crédit pour regrouper vos prêts sera difficile à obtenir. Tournez-vous vers vos proches, sollicitez de l’aide. Ne restez pas seul avec vos difficultés financières. Si elle ne peut pas effectuer un regroupement, votre banque actuelle peut peut-être vous accorder des facilités de paiement, suspendre un temps une échéance, etc. Dialoguez pour trouver des solutions. Si vous êtes en situation de chômage et en couple, alors une issue favorable peut être trouvée plus facilement pour votre rachat de crédits. En effet, parce que la banque recherche l'assurance que vous puissiez rembourser les nouvelles mensualités qui peuvent éventuellement vous être attribuées, elle sera sensible au fait que vous ne soyez pas seul. Si votre conjoint marié, en concubinage ou en union-libre dispose d’un revenu fixe, alors déclarez-le comme emprunteur principal. L'analyse de votre dossier pour l'obtention d'un regroupement de prêts prendra en compte les revenus du foyer emprunteur et co-emprunteur et aura ainsi bien plus de chances d’aboutir. Votre conjoint deviendra alors solidaire de vos dettes. Obtenir une restructuration dépend de nombreux paramètres. Article rédigé par Fabiola le 29 juin 2022 - 10 minutes de lecture L’assurance chômage du prêt immobilier sert à vous couvrir en cas de perte d’emploi. Lisez cet article pour en savoir plus. Qu’est-ce que l’assurance chômage ? L’assurance chômage est une garantie contre la perte d’emploi elle est d’ailleurs aussi appelée assurance perte d’emploi qui vous couvre en cas de licenciement, qui implique une perte de revenus vous empêchant de vous acquittez d’une partie, ou de la totalité de votre prêt immobilier. Elle s’ajoute aux autres garanties du bien, comme la caution ou l’hypothèque. Plus exactement, selon les modalités du contrat et la quotité fixée, l’assurance vous remplace et paie votre prêt immobilier le remboursement des mensualités lorsque vous êtes au chômage. Quelles sont les conditions pour en bénéficier ? L’assurance chômage n’est pas adressée d’emblée à tous les particuliers qui souscrivent à un crédit immobilier. De plus, les conditions pour en bénéficier sont nombreuses et varient d’un assureur à l’autre elles sont néanmoins similaires à celles du crédit immobilier. En général, vous devez Être en CDI, car les établissements financiers exigent de l’emprunteur une certaine stabilité professionnelle. Ainsi, le CDI est un argument de poids pour la demande de prêt immobilier. À cela s’ajoute un minimum d’ancienneté allant de six à douze mois. Bénéficier du régime général Avoir moins de 49 ans, car les établissements financiers n’assurent plus la prise en charge de l’emprunteur à partir de 49 ans. Néanmoins, ce critère dépend des divers établissements. Soyez donc vigilant au moment de la comparaison des offres. Avoir fait l’objet d’un licenciement. L’assurance ne fonctionne pas en cas de rupture conventionnelle ou de démission. Évitez aussi d’être en période de préavis avant départ, au moment de la souscription du prêt. Néanmoins, en fonction des contrats, vous pouvez disposer d’une certaine marge de manoeuvre. Ainsi, sachez que vous êtes notamment couvert si vous démissionnez pour suivre votre conjoint. Attention les renvois pour faute grave et les licenciements suite à un abandon de poste ne vous permettent pas d’être assuré. Sachez qu’il reste tout de même possible, dans certains cas, de souscrire à une assurance tout en ayant un CDD de plus de 3 mois. Or, vous ne serez dédommagé que si vous avez obtenu un contrat de CDI avant le licenciement. Par ailleurs, sont exclus de l’assurance chômage, les emprunteurs suivants Les professions libérales Travailleurs indépendants Les artisans Les exploitants agricoles et les commerçants Quelles sont les démarches à effectuer ? Lorsque vous perdez votre emploi, il vous faut transmettre principalement à votre assureur d’autres justificatifs sont requis, sElon ce dernier Votre contrat de travail La lettre de licenciement L’attestation destinée à Pôle Emploi. Par ailleurs, vous devez bénéficier de l’allocation d’Aide au Retour à l’Emploi ARE. Quel est le coût de l’assurance chômage de prêt immobilier ? Méthode de calcul Le montant de l’assurance chômage est obtenu selon deux méthodes distinctes. Un calcul qui se base sur le capital initial emprunté ou d’autre part, un calcul qui porte sur le capital restant dû. Sur le capital initial emprunté la mensualité de votre assurance est constante. Sur le capital restant dû elle diminue au cours du temps, étant donné que le capital restant dû s’allège avec chaque mensualité. En outre, le coût de votre assurance varie en fonction du niveau de couverture souhaité. Autrement dit, le coût sera différent si vous êtes indemnisés à 25 % ou à 100 %. Il dépend aussi de la quotité choisie. Elle fixe le niveau de couverture dont vous disposez ainsi que sa répartition, si vous êtes plusieurs à emprunter. Si vous empruntez seul, la quotité est de 100 %. Or, si vous êtes deux à emprunter, il est conseillé de répartir l’assurance selon la part prise en charge dans l’emprunt 50/50, 30/70 etc. Il est également possible de vous assurer 100 % chacun. Cela aura néanmoins un impact certain sur le coût de l’assurance. Tableaux comparatifs Cette année, le coût de l’assurance chômage est compris entre 0,10 % à 0,60 % du capital emprunté. Il est inclus dans le taux annuel effectif assurance TAEA. Le TAEA est obtenu en soustrayant le TEG avec assurances, du TEG hors assurances. Banque Âge limite Coût de l’assurance Part des mensualités Délai de carence Délai de franchise Durée maximum BNP Paribas 59 ans 0,41% 100% 6 mois 3 mois 18 mois La Banque Postale 54 ans 0,20 % 60% 12 mois 6 mois 36 mois Société Générale 60 ans 0,29% 50% 18 mois 3 mois 18 mois Lorsque vous décidez de changer d’assurance de prêt immobilier, les organismes vous laissent le choix de prendre l’assurance chômage ou non, puisque cela reste une option. Cependant, vos banquiers qui risquent fortement de vous la conseiller selon votre situation, peuvent vous obliger à la choisir. De plus, votre assurance de prêt immobilier doit avoir des garanties supérieures à celles que les banquiers proposent sinon ils sont dans leurs droits de refuser votre changement d’assurance. Généralement, l’assurance chômage vous permet d’être couvert pour une période de chômage de 2 à 3 ans. Avant le versement des indemnités de l’assurance, vous disposez d’un délai de carence et un délai de franchise. Délai de carence et un délai de franchise Le délai de carence correspond à une période suivant la signature du contrat pendant laquelle l’assurance ne vous protège pas. Et ce, même en cas d’un accident de la vie. Par exemple, supposons que votre contrat d’assurance de votre crédit immobilier soit signé au 23 février 2019. Le 19 décembre 2019, vous avez été licencié pour raisons économiques. Votre contrat d’assurance fixe le délai de carence à un an. Par conséquent, l’assurance ne vous protège pas pour cette perte d’emploi. Si par contre, le contrat stipule que le délai de carence est de 6 mois, alors vous êtes couvert. Le délai de franchise correspond à la phase suivant votre licenciement, pendant laquelle l’assurance ne vous couvre pas encore. Elle varie en fonction des modalités de votre contrat, mais est souvent comprise entre 3 et 6 mois. Versement des indemnités Après cette période, votre assurance prend en charge environ entre 50 et 100 % de vos mensualités hors assurance. Encore une fois, cela dépend des termes du contrat. Votre assurance peut vous laisser libre de choisir le pourcentage d’indemnisation qui vous sera appliqué en cas de perte d’emploi. Elle réduit ainsi, ou augmente, la prime payée que vous payez. Si les taux des crédits immobiliers sont fixes ou variables, les indemnisations de l’assurance-chômage l’est aussi. Ainsi, leur montant peuvent être progressif 30 % les 6 premiers mois 50 % les 24 mois 70 % pour les 6 derniers mois À noter que la prise en charge des échéances est plafonnée. Toutefois, certaines assurances sont susceptibles de ne faire que reporter vos mensualités, étendant ainsi le crédit et donc augmentant son coût. Généralement, le versement des indemnités s’arrêtent à la reprise d’une activité rémunérée, globale ou partielle. En cas de reprise partielles, certaines assurances continuent à vous verser les indemnités, à hauteur de 50 %. Si vous traversez une période de chômage prolongé, sachez que les indemnités sont limitées dans le temps de 6 à 24 mois et jusqu’à 3 ou 4 ans au total, s’il s’agit de plusieurs périodes de chômage. Ainsi, soyez vigilant au sujet du nombre d’indemnisations prévues par le contrat. Outre l’assurance chômage, des solutions existent si vous êtes licencié et que vous souhaitez différer vos échéances. Jetez un coup d’oeil à votre contrat certaines clauses vous permettent peut-être de reporter ou de moduler vos échéances. Report d’échéances Si vous êtes concerné par le report d’échéances, alors l’établissement prêteur ne paiera pas vos mensualités pendant quelques mois. Et ce, pendant un nombre de reports maximum, fixé par votre contrat. Pour que votre report soit accepté, il faut néanmoins que vous soyez irréprochables en matière de gestion financière. Soignez la tenue de votre compte et évitez les défaut de paiement, avant de faire votre demande. À noter que cette opération se contente de décaler le remboursement des échéances. Votre durée de crédit est ainsi automatiquement rallongée et le coût total de votre prêt, augmenté. Modulation des échéances La modulation des échéances fait partie des clauses de votre prêt. Elle vous permet de réviser le montant de vos mensualités, à la hausse ou à la baisse, selon certaines conditions. De quoi vous permettre d’anticiper une potentielle baisse de vos revenus. À cela s’ajoute le recours au tribunal d’instance, afin d’appliquer l’article 313-12 du Code de la consommation. Il vous ouvre la voie au différer de vos échéances pendant 2 ans, sans intérêt. En outre, si vous travaillez dans un secteur dynamique qui fait de vos périodes de chômage des périodes courtes, il n’est pas recommandé de payer tous les mois votre assurance chômage. En effet, à cause de la phase de franchise, l’assurance ne se mettrea pas en place. Elle agit comme un arbitrage entre le niveau de couverture souhaité, les conditions de couverture et le coût de l’assurance. L’assurance chômage pour un crédit immobilier est-elle obligatoire ? La législation ne statue pas sur l’obligation à contracter un assurance chômage, dans le cadre d’un prêt immobilier. Or, dans les faits, certaines banques l’exigent d’autres non. En l’absence de loi, celles qui en font une obligation sont libres de l’accompagner des conditions d’accès de leur choix. Bien qu’elle ne soit pas une obligation, l’assurance chômage doit faire partie des garanties d’un prêt que vous comparez. Un crédit vous engageant sur une longue durée, il serait inutile de contracter une assurance qui l’est tout autant. Votre choix doit répondre à votre profil, mais doit aussi comprendre votre état de santé et l’entreprise pour laquelle vous travaillez. Peut-on résilier son assurance chômage ? Vous pouvez tout à fait résilier votre assurance chômage. Sur votre contrat d’assurance de prêt immobilier, il vous suffit d’opter pour l’option “perte d’emploi”, dès la première échéance. Cependant, sachez qu’une fois que vous avez commencé à vous acquitter des mensualités, vous ne pouvez pas résilier votre assurance. Faut-il opter pour une assurance chômage ? L’assurance perte d’emploi est considérée comme étant peu avantageuse par rapport à son coût élevé. Il est recommandé de puiser dans votre épargne et votre apport personnel, en cas de périodes financières difficiles, afin convaincre les établissements de crédits et les assureurs de se montrer cléments. Est-il possible de souscrire à une assurance-chômage avec un crédit à la consommation ? Vous pouvez tout à fait souscrire à un crédit à la consommation, en contractant une assurance chômage. D’ailleurs, les conditions de souscription, ainsi que les modalités de remboursement, sont les mêmes que pour un crédit immobilier. Notre équipe rédactionnelle est constamment à la recherche des dernieres actualités, mises à jours et réformes au sujet des aides financières en France. Voir notre ligne éditoriale ici. Autres questions fréquentes 🤔 Quels sont les conditions pour obtenir un prêt immobilier ? L'obtention d'un prêt immobilier répond à plusieurs conditions - votre profil emprunteur - la durée du prêt - votre capacité d'emprunt elle est estimé à travers le taux d'endettement, plafonné à 33% - vos antécédents de santé si vous avez des problèmes de santé, la banque peut se montrer réfractaire à l'octroi d'un prêt immobilier - votre stabilité financière et professionnelle 📊 Quel est le taux immobilier en ce moment ? Actuellement, les taux des prêts immobiliers en vigueur vont d'environ 0,3% à 1,45%, pour des durées allant de 7 à 30 ans. Il s'agit là des meilleurs taux disponibles sur le marché. Quant aux taux immobiliers moyens, ils s'élèvent à 0,70% pour 7 ans et 1,80% pour 30 ans. À noter que excepté le taux du crédit immobilier à rembourser sur 30 ans, le reste des taux a tendance à augmenter. À vous de décider du meilleur taux, en fonction de votre situation, du crédit que vous envisagez et de la durée sur laquelle vous souhaitez vous engagez. 🔍 Comment se calcule le TAEG ? Le taux annuel effectif global appelé TAEG est une mesure législative été mise en place pour prévenir les abus commis taux usuraires par certains établissements financiers. Le paragraphe 1 de l’article 4 de l’ du 4 août 1992 énonce le calcul du taeg. Ce taux résulte de l'équation de base qui permet de faire l’égalité entre d'une part, le total des valeurs actualisées des prélèvements de crédit. Et d'autre part, le cumul des valeurs actualisées des remboursements de l’emprunteur, ainsi que des montants des intérêts et des autres frais annexes. L’équation du taeg est la suivante Taeg = [montant total à rembourser – montant de l’emprunt / Montant de l’emprunt] × Nombre total de mensualités, généralement estimé à 12 mois. 🏆 Qu'est-ce qui est compris dans le TAEG ? Le TAEG à savoir Taux Annuel Effectif Global a remplacé le TEG. C'est le nouvel indicateur de référence servant à comparer diverses offres de prêts. Il inclut dans son calcul les coûts annexes au crédit frais de dossier, assurance si elle est obligatoire, frais de garantie…, sans compter le taux nominal, qui permet de fixer les mensualités et le montant des intérêts. 🤔 Quelle durée pour un crédit immobilier ? Les crédits immobiliers peuvent être contractés sur des périodes aussi courtes 5 ans que longues 30 ans. La durée moyenne d'un prêt immobilier en France est de 20 ans. Généralement, il est conseillé de ne pas s'engager sur un période longue au-delà de 30 ans le bénéfice est moins conséquent. Sans compter que sur le long terme, un prêt immobilier dont le taux est fixe engendra un taux d'intérêt élevé. 🙋 Quel est le montant minimum d'un prêt immobilier ? Vous avez un projet immobilier et souhaitez connaître le montant minimum d'un prêt ? Généralement, le montant minimum d’un prêt immobilier s’est estimé à 50 000 €, voire 75 000 €. Ce seuil varie néanmoins en fonction des établissements financiers. Pour les montants inférieurs, il est recommander d’opter pour un crédit personnel, afin d’éviter les frais de dossier et les frais d’hypothèque. 🏠 Quel pourcentage d'apport pour un prêt immobilier ? Généralement, les banques exigent au moins 10% d'apport personnel pour contracter un prêt. L'apport personnel peut provenir de la revente d’un bien immobilier, d'une donation ou d'un héritage. Or, la plupart du temps, il est le résultat de plusieurs années d'épargne plan d'épargne logement PEL, d'un compte épargne logement CEL, d'un livret A classique ou même assurance-vie. Si vous contractez un crédit immobilier sans apport personnel, il vous faut justifier auprès de la banque, les raisons pour lesquelles vous n'en avez pas. 💸 Quels sont les frais pour un prêt immobilier ? Lorsque vous souscrivez à un crédit immobilier, plusieurs frais dits "frais annexes" sont inclus -les frais de notaires qui représentent environ 7% du crédit - les frais d'agence - les frais de dossier - les frais de garantie. Il s'agit des frais que vous devez régler à la signature du contrat. Durant le prêt, vous devrez vous acquitter d'autres frais dont - assurance emprunteur - frais d'assurance habitation - frais bancaires 🤷 Comment prolonger son crédit immobilier ? Afin de prolonger votre crédit immobilier, il vous faut vous négocier avec votre établissement financier. Pour cette opération, plusieurs conditions sont à remplir -une seule opération par an -un prolongement de la durée plafonné à 2 ou 3 ans -une baisse des mensualités de 10 % à 20 %, par rapport à votre mensualité de départ -une première demande possible dès la 2ème anniversaire du contrat -un délai à respecter entre deux modulations ex minimum 12 mois pour la Banque Postale. Si la banque refuse l'allongement de votre crédit, vous pouvez le faire racheter par un autre établissement. Un nouveau contrat sera alors établi, avec la durée de votre choix. 📜 Comment faire baisser le TAEG ? Le TAEG correspond au taux annuel effectif global, appelé auparavant TEG. Il inclut la globalité des frais engendrés par la souscription d’un prêt immobilier ou autre. Si votre TAEG est trop élevé, votre demande de prêt sera rejetée elle sera considérée comme usuaire. Cependant, vous pouvez faire baisser votre TAEG, en ayant recours aux opérations suivantes -Déléguer l’assurance -Influer sur quotités et les garanties -Profiter de la réduction couple emprunteurs - Supprimer les frais de dossier ❌ Comment ne plus être caution d'un prêt immobilier ? Il existe quatre moyens de ne plus vous porter caution d'un prêt immobilier – vendre le bien et procéder au remboursement anticipé total du bien, en remboursant le prêt dans sa globalité – Procéder à un rachat de soulte – Opérer la substitution d’une autre personne caution, après acceptation de l’établissement bancaire. À noter que ce désengagement constitue une opération très compliquée. À vous d'être vigilant au sujet des conditions de désengagement de caution à la signature du contrat. Fabiola Fabiola est rédactrice au sein de l'équipe Mes Allocs, spécialisée en sciences politiques et affaires publiques. Diplômée de l'HEIP, elle rejoint Mes Allocs après une première expérience à l'Assemblée Nationale. 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prêt immobilier avec 1 cdi et 1 chômage